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　　数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账 户体系为基础，支持银行账户松耦合功能（账户松耦合指客户在未开立或未绑定银行账户 时，可通过数字钱包持有和使用数字人民币，在数字人民币支付体系形成自循环），与实 物人民币等价，具有价值特征和法偿性。 数字人民币的设计与推广，体现了在数字经济背景下对货币形态、支付体系与金融基础设 施的系统性升级，其与现钞、电子支付、加密资产等形态共同构成了多层次、多元化的现 代支付生态。

　　数字人民币与现钞均具有无限法偿性和国家信用背书。二者的核心区别在于形态与功能实 现方式，现钞是物理实体，依赖实物交接，具有完全匿名性但存在携带、找零、防伪等成 本；数字人民币则是数字化形态，通过数字钱包存储与交易，在保留现钞支付即结算等特 点的基础上，实现了更高效率、更低流通成本，并支持双离线支付，在无网络环境下仍可 完成交易。此外，数字人民币采用“可控匿名”设计，在保障公众合理匿名需求的同时， 为反洗钱等监管需求留有机制空间。

　　数字人民币集合了现金的法偿性、电子支付的便捷性、区块链的可编程性等优点。除了法 偿性这一核心特点，数字人民币还具有一系列重要特点：1）安全性：“小额匿名、大额依 法可溯”的可控匿名机制，满足公众小额匿名支付需求的同时，防范电信诈骗、网络赌博、 洗钱、逃税等违法行为；2）高便捷性：数字人民币具有价值特征，因此可在不依赖银行 账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性；3）可编程性： 利用智能合约技术来提升扩展能力，促进与应用场景的深度融合。

　　第四阶段（2023 年至今）为功能深化与体系升级期。2023 年新增“无网无电支付”功能， 并加速了跨境支付试点。2025 年 12 月，中国人民银行发布《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（以下简称《行动方案》），宣布于 2026 年 1 月 1 日正式启动新一代数字人民币的计量、管理和生态体系。这标志着数字人民币的 发展重点，已从区域试点测试转向全体系、标准化、可持续的生态建设与全球化布局的新 阶段，数字人民币从“数字现金 1.0 时代”迈入“数字存款货币 2.0 时代”。